1、我国商业性长期护理保险发展探讨 - 教科文体 - 经典专科、本科、硕博、研究生、期刊毕业论文 仅供参考精心整理 仅供参考 勿用作商业用途经典专科、本科、硕博、研究生、期刊毕业论文 仅供参考精心整理 仅供参考 勿用作商业用途摘 要随着全球范围内人口老龄化问题的日益严重，如何更好地解决护理老年人产生的费用和负担等问题得到了越来越多的关注，在此背景下长期护理保险应运而生。人口老龄化问题最早产生于欧美各发达国家，因此长期护理保险在发达国家起步较早，经过几十年的发展，现已成为发达国家减轻人口老龄化负担的有效手段。我国在2000年正式进入人口老龄化阶段，且我国人口老龄化问题具有老龄化速度快、老龄人口基数大
2、、失能人口数量多、未富先老、未备先老等特点。由于国内家庭规模日趋小型化，家庭养老功能不断弱化，医疗护理费用不断上涨等因素，对失能老人的照料、护理及相关费用已成为一个比较严重的社会问题。因此，长期护理保险的发展对我国显得尤为重要。然而我国现阶段的商业性长期护理保险存在着保障不充分、与养老保险产品区分度低等问题，与发达国家之间还有很大的差距，难以满足我国消费者的需求。因此，如何使我国商业性长期护理保险取得突破性发展无疑是一个亟需探讨的问题。本文首先讨论的是如何定义长期护理保险，然后从给付方式、保障内容等角度介绍了长期护理保险的特征。之后以此为理论基础，分析了我国商业性长期护理保险的发展现状，并结合
3、具体产品对我国商业险护理保险产品存在的问题进行了阐述。接下来，本文对长期护理保险在发达国家的发展情况做出了概述，介绍了长期护理保险的两种主流发展模式，然后重点讨论美国长期护理保险的经验借鉴以及对我国的启示。针对之前提出的我国商业性长期护理保险存在不足和问题，本文在最后从保险公司和政府两个角度，对我国商业性长期护理保险的发展提出了相应的建议。关键词： 长期护理保险；商业性；人口老龄化AbstractWith the aging of population becoming more and more seriously worldwide, how to solve the problem of
4、 taking long-term care of the old and its cost gets more attention, in this background, long-term care insurance came into being as the times require. This trend first emerged in more economically developed countries, consequently long-term care insurance started early in these countries. After deve
5、lopment of decades, it has become an efficient resort for developed counties to relieve the pressure that aging population poses. China has entered the aging society in 2000.This problem has these following features: a large number of elderly populations, fast growing of elderly populations, lots of
6、 the old who have disability of different degrees and ahead of economic development. Whats more, considering the miniaturization tendency of families, the function of aging cares decline together with the rise of medical and care expenses, the development of long-term care insurance is critically im
7、portant to our country. However, there are few real long-term care insurance products in Chinese insurance market, which fail to provide enough guarantee and have few difference with endowment insurance products, thus unable to satisfy the old age crowds demand. Hence, how to make a breakthrough in
8、long-term care insurance development definitely is an urgent problem that remains to be discussed.First, this article identified long-term care insurance and introduced its characteristics from the methods of payment, contents of insurance as well as other aspects, and on this basis, it analyzed the
9、 long-term care development of our country. Then, combining with specific products, the article pointed out the deficiencies of long-term care insurance products in our countrys market.Next, the article sketched out the development of long-term care insurance in developed countries, summarized two m
10、ainstream patterns and mainly discussed what we can learn from American success in developing commercial long-term care insurance.Finally, aimed at the deficiencies of our countrys commercial long-term care insurance, this article gave suggestions for its development from the two perspectives of gov
11、ernment and insurance company.Key words: long-term care insurance; commercialism; the aging of population目录 TOC o 1-3 h z u 导论 1 （一）研究背景及选题意义 1 （二）国内外文献综述 1 一、商业性长期护理保险的理论基础 3 （一）长期护理保险的定义 3 （二）长期护理保险的特征 3 （三）长期护理保险的给付方式 4 二、我国商业性长期护理保险发展现状 5 （一）我国商业性长期护理保险发展现状概述 5 （二）我国商业性长期护理保险的不足之处 5 三、发达国家商业性长期护
12、理保险的经验借鉴及启示 7 （一）发达国家长期护理保险发展概述 7 （二）美国商业性长期护理保险对我国的启示 7 四、促进我国商业性长期护理保险发展的对策 8 （一）保险公司促进我国商业性护理保险发展的对策 8 （二）政府促进我国商业性长期护理保险发展的对策 10 主要参考文献 11 精心整理 仅供参考 勿用作商业用途导论（一）研究背景及选题意义人口老龄化无疑是全世界共同面临的重大社会问题之一，同时也是我国在现阶段为维持经济社会的稳定发展需要解决的主要问题之一。2000年，我国65岁以上老年人口占总人口的比例达到7%，正式进入人口老龄化阶段。老龄化速度快、老龄人口基数大、未富先老、未备先老是我
13、国人口老龄化问题的突出特征。截至x年底，我国60岁及以上人口有2.41亿人，占总人口17.3%，其中x年新增老年人口首次超过1000万。预计到2050年前后，我国老年人口数量将达到历史最高峰4.87亿，占比为34.9%全国老龄工作委员会办公室与此同时，我国老年抚养比老年抚养比是指人口中非劳动年龄人口数中老年部分对劳动年龄人口数之比，用以表明每100名劳动年龄人口要负担多少名老年人，是从经济角度反映人口老化社会后果的指标之一。近年来一直呈现上升趋势，在x年底达到15%。失能老年人占我国总体老年人口的比重进一步提高，群体规模日益扩大。“十三五”国家老龄事业发展和养老体系建设规划指出，预计到2020
14、年，我国高龄老年人将增加到2900万人左右，独居和空巢老年人将增加到1.18亿人左右，老年抚养比将提高到28%左右。全国范围内的失能、半失能老年人的数量大约为4063万人，占总体老年人口的18.3%第四次中国城乡老年人生活状况抽样调查成果老年抚养比是指人口中非劳动年龄人口数中老年部分对劳动年龄人口数之比，用以表明每100名劳动年龄人口要负担多少名老年人，是从经济角度反映人口老化社会后果的指标之一。第四次中国城乡老年人生活状况抽样调查成果受计划生育人口政策的影响，我国现阶段家庭规模趋于小型化，“四二一”、“四二二”家庭结构逐渐形成主流。与传统的大家庭相比，每个小型的现代家庭需要赡养更多的老人，导
15、致家庭的养老功能不断弱化。逐年上涨的医疗和护理费用使大多数普通家庭难以承受护理和照顾不同程度失能老年人的负担和压力，需要商业性长期护理保险提供保障，减轻经济负担。由于我国商业性长期护理保险正处于起步阶段，市场上商业性长期护理保险产品匮乏且相似度高，产品存在提供保障不足等问题，无法满足消费者的需求。本文的研究目的和意义在于通过分析我国商业性长期护理保险的现状，总结不足之处。针对其存在的问题，在借鉴发达国家经验的基础上，提出相应的对策和建议以促进我国商业性长期护理保险的良好发展，使其在一定程度能缓解人口老龄化带来的社会负担。（二）国内外文献综述。Schnepper主要讨论的问题是长期护理保险产品的
16、一般功能。Gordon则从雇主对雇员提供的福利出发，认为雇主为雇员投保长期护理保险产品有利于企业吸引和留住主要员工。针对长期护理保险产品销售和开发方面，Anonymous提到长期护理保险经营者应重点关注50岁、已婚、中产阶级妇女等目标人群。另一种较为普遍接受的观点是将长期护理保险和养老年金结合起来，开发一种联合的产品。MEIER通过基本的两期工作期和退休期模型的分析，对为什么要在晚年投保长期护理保险这一问题提出了较为合理的几种解释：(1)在晚年投保长期护理保险可以避免早逝造成的保险费损失，被保险人在年龄较大时投保保险，为支付将来更高的保险费而积累的现金价值在被保险人死亡时会失去，而这些现金价值在被保险人早逝的情况下也同样会失去；(2)晚年投保长期护理保险承担的经营费用在一般情况下而言会低于
